Vay kinh doanh khi mới hoạt động 6 tháng: Những lựa chọn thực tế

Có, bạn có thể nhận tài trợ khi mới hoạt động 6 tháng, chỉ là không phải loại mà hầu hết mọi người hình dung. Khoản vay có kỳ hạn của ngân hàng hay khoản vay SBA thì chưa thể chạm tới cho đến khi bạn có thêm lịch sử. Thứ mở ra ở mốc 6 tháng là tài trợ dựa trên doanh thu: một khoản ứng tiền cho người bán hoặc một khoản vay kinh doanh ngắn hạn được thẩm định dựa trên các khoản tiền gửi vào ngân hàng của bạn, chứ không phải nhiều năm khai thuế. Nếu bạn đang có doanh thu thực chạy qua một tài khoản kinh doanh, bạn có lựa chọn. Dưới đây là những lựa chọn đó trông như thế nào, chi phí ra sao, và làm cách nào để hồ sơ của bạn mạnh hơn trước khi nộp đơn.

Vì sao ngân hàng từ chối ở mốc 6 tháng

Ngân hàng và quỹ tín dụng muốn thấy một bề dày hoạt động trước khi cho vay. Mức tối thiểu phổ biến cho một khoản vay có kỳ hạn hoặc hạn mức tín dụng kinh doanh là 24 tháng hoạt động, và nhiều nơi còn muốn lâu hơn. Họ xem xét hai hoặc ba năm khai thuế, báo cáo lãi lỗ, và tình hình tài chính cá nhân. Ở mốc 6 tháng bạn chưa có chuỗi giấy tờ đó, nên hồ sơ bị từ chối chỉ vì thời gian hoạt động, trước cả khi có ai đó nhìn vào các con số.

Khoản vay SBA cũng cùng một câu chuyện. Hầu hết các bên cho vay ưu tiên của SBA muốn 24 tháng hoạt động trở lên, trừ khi bạn mang đến tài sản thế chấp mạnh và tài chính cá nhân sạch sẽ để bù cho lịch sử ngắn. Chương trình SBA 7(a) được thiết kế cho những đơn vị đã thành lập lâu, không phải cho doanh nghiệp trong năm đầu tiên. Nếu một nhà môi giới nói với bạn rằng họ có thể lấy được khoản vay SBA cho một doanh nghiệp 6 tháng tuổi mà không cần thế chấp, hãy nghi ngờ điều đó.

Đây không phải là chê trách doanh nghiệp của bạn. Đó là cách thẩm định của ngân hàng vận hành. Tin tốt là có cả một nhóm các bên cho vay thẩm định theo cách khác, và họ bắt đầu nhận từ mốc 6 tháng.

Bậc thang thời gian hoạt động

Mỗi sản phẩm có một mức tối thiểu khác nhau. Đây là bậc thang điển hình của ngành, từ lịch sử ngắn nhất đến dài nhất:

• MCA và các sản phẩm ngắn hạn dựa trên doanh thu: từ 6 tháng hoạt động trở lên. Thẩm định dựa trên tiền gửi ngân hàng và mức độ ổn định của doanh thu.
• Khoản vay có kỳ hạn trực tuyến từ các bên cho vay trực tuyến toàn quốc: thường từ 12 tháng trở lên. Họ muốn một năm đầy đủ lịch sử hoạt động.
• Khoản vay và hạn mức tín dụng ngân hàng: thường từ 24 tháng trở lên, cùng với khai thuế và tài chính cá nhân.
• SBA 7(a): hầu hết các bên cho vay ưu tiên của SBA muốn 24 tháng trở lên trừ khi bạn có tài sản thế chấp mạnh và tài chính cá nhân vững chắc.

Ở mốc 6 tháng, bạn đang ở bậc thấp nhất, và bậc đó là có thật. Tài trợ dựa trên doanh thu là cánh cửa thực sự đang mở cho bạn ngay lúc này. Phần còn lại của bậc thang sẽ mở khóa khi bạn tích lũy thêm nhiều tháng và nhiều doanh thu sạch hơn.

6 tháng thực sự giúp bạn đủ điều kiện cho khoản nào

Tại The Broker Shop, mức tối thiểu để đủ điều kiện của chúng tôi là từ 6 tháng hoạt động trở lên, doanh thu hàng tháng từ $10,000 trở lên, và là một pháp nhân Hoa Kỳ có EIN cùng tài khoản ngân hàng kinh doanh. Đáp ứng những điều đó thì bạn nằm trong tầm với của hai sản phẩm cốt lõi của chúng tôi.

Khoản ứng tiền cho người bán: từ $5,000 đến $500,000, kỳ hạn từ 4 đến 24 tháng, hệ số nhân từ 1.20 đến 1.49. Quyết định có trong ngày đến 48 giờ. Khoản vay kinh doanh ngắn hạn: kỳ hạn từ 3 đến 18 tháng. Cả hai đều được thẩm định dựa trên cùng một thứ: dòng tiền chạy qua tài khoản ngân hàng kinh doanh của bạn.

Thẩm định ở mốc 6 tháng là về sao kê ngân hàng của bạn, không phải nhiều năm lịch sử. Bên cho vay xem xét khối lượng tiền gửi, mức độ ổn định của khối lượng đó qua từng tháng, và liệu số dư của bạn có giữ ở mức dương hay không. Bạn không cần ba năm khai thuế. Bạn không cần một lịch sử tín dụng cá nhân dài để làm toàn bộ câu chuyện. Đây là lý do cánh cửa mở ra ở mốc 6 tháng trong khi cửa ngân hàng thì không. Nếu tín dụng của bạn không tốt, tài trợ với tín dụng xấu vẫn khả thi vì doanh thu có sức nặng hơn điểm FICO.

Phép tính cho khoản ứng đầu tiên

Con số làm cho điều này trở nên cụ thể. Giả sử bạn có một doanh nghiệp 7 tháng tuổi với $30,000 tiền gửi hàng tháng. Các khoản ứng thường nằm trong khoảng 70 đến 110 phần trăm doanh thu hàng tháng (điển hình của ngành), nên với khoản ứng đầu tiên bạn có thể đủ điều kiện vay khoảng $20,000 đến $30,000. Khoản ứng đầu tiên nằm ở phần thấp của khoảng này vì chưa có lịch sử thanh toán.

Bây giờ đến chi phí. Lấy một khoản ứng $25,000 với hệ số nhân 1.38. Hệ số nhân là một số nhân, không phải lãi suất, nên tổng số phải trả là $25,000 nhân 1.38, bằng $34,500. Đó là $9,500 chi phí trên $25,000 được ứng. Nếu bạn muốn hiểu cơ chế, hãy đọc hệ số nhân (factor rate) là gì trước khi ký bất cứ thứ gì.

Trải $34,500 đó ra trên một lịch trình 9 tháng. Kỳ hạn 9 tháng là khoảng 189 ngày làm việc (khoảng 21 ngày làm việc mỗi tháng nhân 9). Vậy $34,500 chia cho 189 là khoảng $182 mỗi ngày làm việc. Kiểm tra lại: $182 nhân 189 là $34,398, làm tròn về lại khoản phải trả $34,500. Con số hàng ngày đó là thứ thực sự trừ vào tài khoản của bạn, nên hãy đối chiếu nó với tiền gửi hàng ngày thực tế của bạn trước khi cam kết.

Khoản ứng đầu tiên ở mốc 6 tháng được định giá nghiêng về phần cao của khoảng 1.20 đến 1.49. Đó là cái giá của hồ sơ mỏng. Khi bạn đã có vài tháng thanh toán đúng hạn, các lần gia hạn được định giá tốt hơn, và khoảng cách giữa khoản ứng đầu tiên và lần gia hạn là khoản tiền thực.

Điều gì khiến một doanh nghiệp 6 tháng tuổi bị từ chối

Thời gian hoạt động là cổng đầu tiên, nhưng nhiều doanh nghiệp vượt qua mốc 6 tháng mà vẫn bị từ chối. Những lý do thường gặp:

• Doanh thu hàng tháng dưới $10,000. Dưới mức tối thiểu, không có đủ khối lượng tiền gửi để hỗ trợ một khoản ứng.
• Tiền gửi rải rác trên các tài khoản cá nhân. Nếu doanh thu rơi vào tài khoản thanh toán cá nhân của bạn, bên cho vay không thể đọc nó là doanh thu kinh doanh.
• Những ngày số dư âm. Thấu chi thường xuyên hoặc các ngày âm báo hiệu rằng một khoản thanh toán hàng ngày hoặc hàng tuần sẽ bị từ chối.
• Khoảng đệm quá mỏng. Một kỳ sao kê cho thấy tài khoản chạy gần bằng không nói với bên cho vay rằng doanh nghiệp không thể gánh thêm một nghĩa vụ mới.

Không điều nào trong số này là vĩnh viễn. Chúng là vấn đề về hồ sơ, và vấn đề về hồ sơ thì khắc phục được.

Điều gì cải thiện hồ sơ của bạn nhanh chóng

Nếu bạn đã gần đạt nhưng chưa thật sạch, một vài động thái sẽ siết chặt hồ sơ nhanh chóng:

• Đưa toàn bộ doanh thu vào một tài khoản kinh doanh trong ba tháng liên tiếp. Tiền gửi ổn định vào một tài khoản kinh doanh duy nhất là tín hiệu đơn lẻ lớn nhất. Nó cho bên cho vay thấy chính xác doanh nghiệp đang làm gì.
• Đăng ký pháp nhân và lấy EIN. Một LLC hoặc công ty đã đăng ký với EIN riêng được đọc là một doanh nghiệp thực sự. Hãy xem liệu một LLC mới khởi nghiệp có thể vay không và tài trợ chỉ với một EIN nếu bạn đang ở giai đoạn đầu thiết lập.
• Giữ một kỳ sao kê sạch. Tránh thấu chi, giữ số dư dương, và để ba tháng sao kê sạch tích lũy trước khi nộp đơn.

Nếu bạn chưa đủ 6 tháng, hoặc doanh thu vẫn còn mỏng, các hướng dẫn của chúng tôi về tài trợ cho doanh nghiệp khởi nghiệp và doanh thu tối thiểu để được tài trợ sẽ cho bạn biết các ngưỡng nằm ở đâu để bạn biết chính xác cần đạt mức nào.

Cách chúng tôi làm việc và những gì chúng tôi cần

The Broker Shop là một nhà môi giới, không phải bên cho vay. Bạn điền một đơn duy nhất. Chúng tôi chào nó qua mạng lưới hơn 25 bên cho vay của mình, rồi mang đến cho bạn 2 đến 3 đề nghị mạnh nhất để so sánh cạnh nhau. Bên cho vay trả hoa hồng cho chúng tôi từ chính giao dịch đó, nên không có phí nào đối với bạn với tư cách người nộp đơn. Việc kiểm tra các lựa chọn của bạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Chúng tôi nói thẳng về đối tượng mình phục vụ: chúng tôi không tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động dưới 6 tháng. Nếu bạn đang ở tháng thứ 3 hoặc thứ 4, chúng tôi sẽ bảo bạn quay lại, và sẽ cho bạn biết cần khắc phục điều gì trong thời gian chờ. Chúng tôi thà giành được hợp đồng ở tháng thứ 6 còn hơn làm mất thời gian của bạn ở tháng thứ 3.

Để nộp đơn, bạn cần: 3 đến 6 sao kê ngân hàng kinh doanh gần đây, một đơn một trang, một giấy tờ tùy thân hợp lệ, và một tờ séc kinh doanh đã hủy. Đó là hồ sơ cốt lõi. Để xem danh sách đầy đủ và lý do vì sao từng phần quan trọng, hãy xem các giấy tờ cần thiết để được tài trợ kinh doanh. Các câu hỏi về cách chúng tôi hoạt động được giải đáp tại trang câu hỏi thường gặp, và bạn có thể tìm hiểu chúng tôi là ai tại trang giới thiệu.

Câu hỏi thường gặp

Tôi có thể vay kinh doanh khi mới hoạt động 6 tháng không? Không phải khoản vay có kỳ hạn của ngân hàng hay khoản vay SBA, nhưng có thể với hình thức tài trợ dựa trên doanh thu. Khoản ứng tiền cho người bán hoặc khoản vay ngắn hạn được thẩm định dựa trên các khoản tiền gửi vào ngân hàng của bạn, và mức tối thiểu là hoạt động 6 tháng với doanh thu hàng tháng từ $10,000 trở lên. Nếu bạn đang có doanh thu thực chạy qua một tài khoản kinh doanh, bạn đủ điều kiện để nộp đơn.

Một doanh nghiệp 6 tháng tuổi có thể vay được bao nhiêu? Các khoản ứng thường nằm trong khoảng 70 đến 110 phần trăm doanh thu hàng tháng. Một doanh nghiệp có $30,000 tiền gửi hàng tháng có thể đủ điều kiện vay khoảng $20,000 đến $30,000 cho khoản ứng đầu tiên. Khoản ứng đầu tiên nằm ở phần thấp của khoảng này vì chưa có lịch sử thanh toán. Các lần gia hạn sau khi thanh toán đúng hạn thường lớn hơn.

Tại sao chi phí cao hơn ở khoản ứng đầu tiên? Hệ số nhân dao động từ 1.20 đến 1.49. Ở mốc 6 tháng mà chưa có lịch sử thanh toán, khoản ứng đầu tiên được định giá nghiêng về phần cao của khoảng này. Đó là cái giá của hồ sơ mỏng. Khi bạn đã có vài tháng thanh toán đúng hạn, các lần gia hạn được định giá tốt hơn, đó là khoản tiền thực sự tiết kiệm được theo thời gian.

Các bạn có tài trợ cho doanh nghiệp dưới 6 tháng không? Không. Mức tối thiểu của chúng tôi là hoạt động 6 tháng, doanh thu hàng tháng từ $10,000 trở lên, và là một pháp nhân Hoa Kỳ có EIN cùng tài khoản ngân hàng kinh doanh. Nếu bạn chưa đạt, chúng tôi sẽ cho bạn biết cần khắc phục điều gì và khi nào nên quay lại. Chúng tôi thà giành được hợp đồng khi bạn đủ điều kiện còn hơn làm mất thời gian của bạn trước đó.