실제 비용을 보여주는 무료 MCA 계산기
이 머천트 캐시 어드밴스 계산기는 MCA 대출 계산기 또는 팩터 레이트 계산기라고도 불리며, 오퍼에 적힌 세 가지 숫자(선지급 금액, 팩터 레이트, 상환 기간)를 실제로 중요한 수치로 바꿔줍니다. 즉 총 상환액, 자본 비용, 예상 일일 및 주간 상환금, 그리고 은행 대출과 비교할 수 있는 실질 APR입니다. 모든 계산은 브라우저 안에서 이루어지며 무료이고 가입도 필요 없습니다.
비용을 연 단위로 환산하는 MCA APR 계산기로 쓰거나, 출금액이 현금 흐름을 감당할 수 있는지 확인하는 일일 상환금 계산기로 쓰거나, 서명 전에 총 상환액을 확인하는 팩터 레이트 계산기로 쓰셔도 됩니다. 펀더가 무엇이라 부르든 계산식은 같으며, 아래에 그대로 설명해 두었습니다. 이 상품이 처음이시라면 머천트 캐시 어드밴스란 무엇인가부터 보시거나, 머천트 캐시 어드밴스 전체 안내를 참고하세요.
계산은 실제로 이렇게 이루어집니다
머천트 캐시 어드밴스는 대출이 아니라 장래 매출채권의 매각입니다. 이 차이 때문에 비용 계산 방식이 달라집니다. 이자율이 아니라 팩터 레이트, 즉 선지급 금액에 처음부터 적용되는 고정 배수가 있을 뿐입니다. 공식은 다음이 전부입니다.
계산 예시
총 비용은 달러 기준으로 고정됩니다. 상환이 길어져도 늘지 않고, 일찍 갚아도 줄지 않습니다(조기 상환 할인 조항이 있는 계약은 드뭅니다). MCA를 전통적인 대출과 비교할 때 사업주가 가장 크게 인식을 바꿔야 하는 지점이 바로 이것입니다.
머천트 캐시 어드밴스의 비용은 얼마인가요?
오퍼를 빠르게 점검하는 방법은 흔한 선지급 금액별 총 상환액을 살펴보는 것입니다. 중간 수준인 팩터 레이트 1.35 기준으로 상환액은 다음과 같습니다.
| 선지급 금액 | 팩터 레이트 | 총 상환액 | 자본 비용 |
|---|---|---|---|
| $10,000 | 1.35 | $13,500 | $3,500 |
| $25,000 | 1.35 | $33,750 | $8,750 |
| $50,000 | 1.35 | $67,500 | $17,500 |
| $100,000 | 1.35 | $135,000 | $35,000 |
| $250,000 | 1.35 | $337,500 | $87,500 |
비용은 팩터 레이트에 정비례합니다. 5만 달러에 팩터 1.20이면 비용은 1만 달러, 같은 5만 달러에 팩터 1.49면 2만 4,500달러입니다. 위 슬라이더를 실제 오퍼에 맞춰 움직여 보세요.
팩터 레이트를 APR로 환산하기
은행은 APR로, MCA 펀더는 팩터 레이트로 조건을 제시합니다. 둘을 비교하려면 팩터 레이트를 실질 APR로 환산하세요. 자본 비용을 선지급 금액으로 나눈 뒤, 365를 상환 기간 일수로 나눈 값을 곱하면 됩니다. 5만 달러를 팩터 1.35로 12개월에 상환하면 실질 APR은 약 35%입니다.
| 팩터 레이트 | $50K 기준 비용 | APR 약 (12개월 상환) | APR 약 (6개월 상환) |
|---|---|---|---|
| 1.15 | $7,500 | ~15% | ~30% |
| 1.25 | $12,500 | ~25% | ~50% |
| 1.35 | $17,500 | ~35% | ~70% |
| 1.49 | $24,500 | ~49% | ~98% |
같은 달러 비용이라도 상환 기간이 짧으면 APR은 더 높게 나옵니다. 빠르게 상환하는 MCA가 실제 부담 금액은 감당할 만한데도 APR이 크게 보이는 이유가 여기에 있습니다. 가격 구조를 더 자세히 보시려면 MCA 금리와 팩터 레이트 설명을 참고하세요.
각 입력값의 의미
선지급 금액
자금 집행 시 일시금으로 받는 금액입니다. 대부분의 펀더는 한 건당 5천 달러에서 50만 달러 사이를 지원하며, 매출이 탄탄하면 100만 달러 이상도 가능하지만 흔하지는 않습니다. 승인 가능한 금액은 보통 월평균 매출의 80~125%입니다. 월평균 입금액이 8만 달러라면 6만 4천~10만 달러 범위의 오퍼를 예상할 수 있습니다.
팩터 레이트
상환 금액을 결정하는 1.10에서 1.50 사이의 소수입니다. 팩터 1.10은 매우 우수하고(비용 10%), 1.50은 고위험 가격입니다. 팩터 레이트는 다음에 따라 달라집니다.
- 신용 점수 — 700점 이상이면 1.15~1.25, 550~650점이면 1.30~1.40, 550점 미만이면 보통 1.40 이상입니다
- 사업 기간 — 12개월 미만이면 팩터가 0.05~0.10 높아집니다
- 업종 위험도 — 음식점, 바, 주유소, 계절성 사업은 더 높은 비용을 부담합니다
- 기존 MCA 잔액 — 스태킹(기존 MCA가 있는 상태에서 두 번째 MCA를 받는 것)은 팩터를 0.10 이상 높이는 경우가 많습니다
- 펀더 간 경쟁 — 브로커가 필요한 이유입니다. 직접 받은 오퍼 하나는 그 펀더의 가격일 뿐이지만, 여러 오퍼가 경쟁하면 팩터 레이트가 내려갑니다.
상환 기간
선지급금을 전액 상환하기까지 걸리는 기간입니다. MCA는 보통 6~18개월입니다. 계산기가 24개월을 상한으로 두는 이유는 그보다 길어지면 적합한 상품이 아니기 때문입니다. 2년 넘게 상환해야 한다면 MCA가 아니라 텀 론이 맞습니다. 상환 기간은 상환 속도와 일일·주간 출금액에만 영향을 주고 총 비용은 바꾸지 않습니다.
상환 방식은 두 가지입니다.
- 일일 ACH — 영업일(월~금)마다 고정 금액이 출금됩니다. 계산기의 “일일 상환금”이 이 방식을 반영합니다.
- 비율 홀드백 — 고정 금액 대신 매일 카드 매출의 일정 비율(보통 8~20%)을 가져갑니다. 출금액이 매출에 따라 달라지며, 매출이 일정하다면 계산기의 일일 상환금이 그 평균에 해당합니다.
일부 펀더는 매일 소액을 출금하는 대신 주 1회 더 큰 금액을 출금하는 주간 ACH 방식도 제공합니다.
“실질 APR 환산치”에 대하여
계산기의 APR 환산치가 40~100% 이상으로 나오는 경우가 많습니다. 이는 기만적인 자금 조달이 아니라 단기 자금의 비용을 연 단위로 정직하게 환산한 값입니다. 달러 기준 비용은 고정되어 있고, APR은 그 비용을 365일 기준으로 표현해 전통적인 대출과 비교할 수 있게 한 것뿐입니다.
APR이 높아 보이는 이유는 6개월에 상환하는 MCA와 12개월 상품의 같은 비용이 연 단위로 환산될 때 다르게 나타나기 때문입니다. APR은 하나의 측정 방식일 뿐이며, 가장 중요한 것은 그 자금이 비용보다 큰 가치를 만들어내는지 여부입니다. APR과 팩터 레이트를 직접 비교하지 마시고 총 금액, 총 기간, 자금의 투자수익률을 비교하세요. 둘은 같은 척도의 숫자가 아닙니다.
대부분의 소상공인에게 올바른 질문은 “이 APR이 높은가?”가 아니라 “이 자금이 앞으로 6~12개월 동안 비용보다 큰 가치를 만들어내는가?”입니다. 5만 달러를 받아 새 장비를 들여 월 8천 달러의 매출을 더 올리는 음식점이라면 두 달 만에 비용을 회수하고 그 이후는 이익으로 남습니다.
실제 비용을 낮추는 방법
- 신청 전에 신용 점수를 600점 이상으로 올리세요. 30점만 올려도 팩터 레이트가 0.05 내려갈 수 있습니다.
- 꾸준한 매출을 보여주세요. 잔액 부족이나 마이너스 잔고가 없어야 하며, 3개월 이상 성장세면 가장 좋습니다.
- 스태킹을 피하세요. 기존 MCA가 남아 있는 상태에서 두 번째 MCA를 받으면 가장 높은 가격 구간에 들어갑니다.
- 브로커를 통해 신청하세요. 펀더에 직접 신청하면 오퍼는 하나뿐입니다. 브로커는 적합한 여러 펀더에 동시에 제출해 경쟁 오퍼를 만들어냅니다. 가장 낮은 팩터 레이트가 이깁니다.
- 홀드백을 협상하세요. 현금 흐름이 빠듯하다면 15% 대신 10%를 요청해 보세요. 총 비용은 동일하고 상환만 느려집니다.
- 계약서의 수수료를 확인하세요. 오리지네이션 수수료, ACH 수수료, 심사 수수료가 실제 비용에 1~4%를 더할 수 있습니다. 위 계산기에는 포함되어 있지 않습니다.
머천트 캐시 어드밴스의 월 비용은 얼마인가요?
총 상환액을 상환 기간의 개월 수로 나누면 됩니다. 5만 달러를 팩터 1.35로 받으면 총 6만 7,500달러를 상환하며, 12개월이면 월 5,625달러, 18개월이면 월 3,750달러입니다. 기간을 늘리면 월 금액은 바뀌지만 총액은 바뀌지 않습니다.
| 상환 기간 | 총 상환액 | 월 상환금 | 영업일당 |
|---|---|---|---|
| 6개월 | $67,500 | $11,250 | ~$511 |
| 9개월 | $67,500 | $7,500 | ~$341 |
| 12개월 | $67,500 | $5,625 | ~$256 |
| 18개월 | $67,500 | $3,750 | ~$170 |
| 24개월 | $67,500 | $2,813 | ~$128 |
펀더는 일 단위나 주 단위로 출금하기 때문에 월 금액을 제시하는 곳은 없습니다. 하지만 손익계산서, 임대료, 급여와 맞춰볼 수 있는 숫자는 바로 월 금액입니다. 서명 전에 계산해 보고, 평균이 아니라 지난 1년 중 가장 나빴던 달과 나란히 놓아 보세요. 좋은 달에 여유롭게 빠져나가는 상환금도 매출이 적은 달에는 똑같은 금액입니다.
이 계산기에 포함되지 않은 것
위 계산에 들어가지 않는 것이 세 가지 있습니다. 계약 수수료, 리컨실리에이션, 그리고 이미 받아둔 기존 선지급금입니다. 1~4%의 오리지네이션 또는 심사 수수료는 보통 송금액에서 차감되므로, 받는 금액은 선지급 금액보다 적지만 상환은 총액 전부를 해야 합니다. 그만큼 실제 비용은 팩터 레이트만 봤을 때보다 높아집니다.
계약서의 수수료 표를 읽고 그 금액을 직접 더해 보세요. 흔한 항목은 오리지네이션 또는 심사 수수료, 출금 건당 ACH 또는 송금 수수료, 그리고 때때로 프로그램 또는 서비싱 수수료입니다. 그런 다음 매출이 적은 주에 계약이 어떻게 작동하는지 확인하세요. 비율 홀드백 방식은 카드 매출이 줄면 자동으로 함께 줄지만, 고정 일일 ACH는 그렇지 않아 조정하려면 계약서의 리컨실리에이션 조항을 원용해야 합니다. 홀드백과 리컨실리에이션 안내에서 그 절차가 실제로 어떻게 진행되는지 설명합니다.
제시된 숫자와 실제로 부담하게 되는 비용 사이의 이 간극은 수치로 확인됩니다. 미국 연방준비은행의 2026년 고용 기업 대상 소상공인 신용 조사 보고서에 따르면 온라인 대출기관에서 자금을 빌린 기업의 60%가 실제 차입 비용이 예상보다 높았다고 답했습니다. 소규모 은행은 37%, 대형 은행은 32%였고, 온라인 대출기관 차입자 중 비용이 예상보다 낮았다고 답한 비율은 4%에 그쳤습니다. 해당 대출기관에서 가장 많이 지적된 문제는 높은 금리와 불리한 상환 조건이었습니다. 해법은 화려하지 않습니다. 서명하기 전에 이 계산기가 빼놓은 수수료까지 포함해 계약 전체의 가격을 따져보는 것입니다.
내 매출로 감당할 수 있는 선지급 규모는?
대부분의 펀더는 월평균 입금액의 80~125% 수준에서 선지급 규모를 정합니다. 따라서 월평균 8만 달러인 사업체는 보통 6만 4천~10만 달러의 오퍼를 받습니다. 제안받는 금액과 감당할 수 있는 금액은 서로 다른 문제이며, 중요한 것은 후자입니다.
기준은 가장 매출이 적은 달에 각종 비용을 다 내고도 상환금이 정상적으로 빠져나가는가입니다. 그렇지 않다면 최대 오퍼보다 적게 받으세요. 감당할 수 있는 작은 선지급금이, 석 달 뒤 두 번째 선지급금을 받게 만드는 큰 금액보다 낫습니다. 우리 사업이 실제로 감당할 수 있는 MCA 규모에서 계산 과정을 설명하고, 팩터 레이트를 결정하는 요소에서 서류의 어떤 부분이 가격을 움직이는지 다룹니다.