Una calculadora de MCA gratuita que muestra tu costo real
Esta calculadora de adelanto de efectivo para comerciantes — también llamada calculadora de MCA o calculadora de tasa factor — convierte los tres números de tu oferta (monto del adelanto, tasa factor y plazo) en las cifras que de verdad importan: tu pago total, el costo del capital, el pago diario y semanal estimado y un APR efectivo que puedes comparar con un préstamo bancario. Funciona por completo en tu navegador, es gratis y no hay que registrarse.
Úsala como calculadora de APR de MCA para anualizar tu costo, como calculadora de pago diario para contrastar el débito con tu flujo de caja, o como calculadora rápida de tasa factor para ver el reembolso total antes de firmar. Como sea que la llame tu financiador, las matemáticas son las mismas — y están explicadas más abajo. ¿Nuevo con este producto? Empieza por qué es un adelanto de efectivo para comerciantes, o consulta el desglose completo del adelanto de efectivo.
Cómo funcionan realmente las matemáticas
Un adelanto de efectivo para comerciantes no es un préstamo — es una venta de cuentas por cobrar futuras. Esa distinción cambia cómo se calcula el costo. No hay tasa de interés; hay una tasa factor, un multiplicador fijo aplicado por adelantado al monto de tu adelanto. Esta es la fórmula completa:
Ejemplo resuelto
El costo total en dólares es fijo. No aumenta si el pago tarda más. No disminuye si liquidas antes (salvo que tu contrato incluya un descuento por pago anticipado — la mayoría no lo incluye). Este es el mayor cambio de mentalidad que necesita un dueño de negocio al comparar un MCA con un préstamo tradicional.
¿Cuánto cuesta un adelanto de efectivo para comerciantes?
La forma más rápida de revisar una oferta es mirar el pago total en los montos de adelanto más comunes. Con una tasa factor de 1.35, intermedia, esto es lo que devolverías:
| Adelanto | Tasa factor | Pago total | Costo del capital |
|---|---|---|---|
| $10,000 | 1.35 | $13,500 | $3,500 |
| $25,000 | 1.35 | $33,750 | $8,750 |
| $50,000 | 1.35 | $67,500 | $17,500 |
| $100,000 | 1.35 | $135,000 | $35,000 |
| $250,000 | 1.35 | $337,500 | $87,500 |
El costo se mueve en línea recta con la tasa factor: un factor de 1.20 sobre $50,000 cuesta $10,000, mientras que un factor de 1.49 sobre esos mismos $50,000 cuesta $24,500. Mueve los controles de arriba para que coincidan con tu oferta exacta.
Cómo convertir una tasa factor en APR
Los bancos cotizan los préstamos en APR; los financiadores de MCA cotizan tasas factor. Para comparar ambos, convierte la tasa factor en un APR efectivo: divide el costo del capital entre el adelanto y multiplica por 365 dividido entre el periodo de reembolso en días. Un adelanto de $50,000 con factor 1.35 pagado en 12 meses da un APR efectivo cercano al 35%:
| Tasa factor | Costo sobre $50K | ~APR (pago en 12 meses) | ~APR (pago en 6 meses) |
|---|---|---|---|
| 1.15 | $7,500 | ~15% | ~30% |
| 1.25 | $12,500 | ~25% | ~50% |
| 1.35 | $17,500 | ~35% | ~70% |
| 1.49 | $24,500 | ~49% | ~98% |
Fíjate en que el mismo costo en dólares produce un APR más alto cuando el plazo es más corto — por eso un MCA rápido puede mostrar un APR grande aunque los dólares reales sean manejables. Para profundizar en los precios, consulta las tasas de MCA y las tasas factor explicadas.
Qué significa cada dato
Monto del adelanto
La suma global que recibes al momento del desembolso. La mayoría de los financiadores otorgan entre $5,000 y $500,000 en un solo adelanto; $1 millón o más es posible con ingresos sólidos, pero es poco común. El monto para el que calificas suele ser 80–125% de tus ingresos mensuales promedio. Así que si promedias $80K al mes en depósitos, espera ofertas en el rango de $64K–$100K.
Tasa factor
Un decimal entre 1.10 y 1.50 que determina cuánto devuelves. Un factor de 1.10 es excelente (10% de costo); uno de 1.50 es precio de alto riesgo. La tasa factor depende de:
- Puntaje de crédito — 700+ te consigue 1.15–1.25; 550–650 te consigue 1.30–1.40; por debajo de 550 suele quedar en 1.40+
- Tiempo operando — menos de 12 meses suma 0.05–0.10 al factor
- Riesgo de la industria — restaurantes, bares, gasolineras y negocios de temporada pagan más
- Saldos de MCA existentes — el apilamiento (tomar un segundo MCA con uno abierto) suele sumar 0.10 o más
- Competencia entre financiadores — aquí es donde importa un broker. Una sola oferta directa = el precio de ese financiador. Varias ofertas compitiendo = tasas factor más bajas.
Plazo
Cuánto tarda en pagarse el adelanto por completo. Los MCA suelen durar de 6 a 18 meses. La calculadora se limita a 24 meses porque cualquier plazo mayor es el producto equivocado — si necesitas más de 2 años para pagar, lo que quieres es un préstamo a plazo, no un MCA. El plazo solo afecta la velocidad del pago y tu débito diario o semanal; no cambia el costo total.
Existen dos estructuras de pago:
- ACH diario — un monto fijo retirado cada día hábil (lun–vie). El “pago diario” de la calculadora refleja esto.
- Retención porcentual — el financiador toma una parte (normalmente 8–20%) de las ventas con tarjeta de cada día en lugar de un monto fijo. Tu débito se ajusta a los ingresos. El pago diario de la calculadora es el promedio si tus ingresos son estables.
Algunos financiadores también ofrecen ACH semanal como alternativa para negocios que prefieren un retiro mayor a la semana en lugar de retiros pequeños diarios.
Sobre ese “APR efectivo equivalente”
Notarás que el APR equivalente de la calculadora a menudo muestra 40–100% o más. Esto no es financiamiento engañoso — es el costo anualizado honesto del capital a corto plazo. El costo en dólares es fijo; el APR solo es una forma de expresar ese costo sobre una base anual de 365 días para que puedas compararlo con un préstamo tradicional.
¿Por qué el APR parece alto? Porque un MCA pagado en 6 meses representa el mismo costo anualizado de forma distinta a un producto de 12 meses. El APR es solo una manera de medir — lo que más importa es si el capital genera más valor que su costo. Compara los dólares totales, el tiempo total y el retorno sobre el capital, no el APR contra la tasa factor — no son el mismo número en la misma escala.
Para la mayoría de las pequeñas empresas, la pregunta correcta no es “¿este APR es alto?” sino “¿este financiamiento genera más valor que su costo en los próximos 6–12 meses?” Un restaurante que toma un adelanto de $50,000 para comprar equipo nuevo que suma $8,000 al mes en ingresos recupera el costo en dos meses y opera el resto con ganancia.
Cómo bajar tu costo real
- Sube tu puntaje de crédito por encima de 600 antes de solicitar. Incluso 30 puntos pueden bajar tu tasa factor en 0.05.
- Muestra ingresos constantes — sin cheques rechazados, sin días en negativo, idealmente 3 meses o más de crecimiento.
- Evita el apilamiento. Un segundo MCA con uno abierto te coloca en el nivel de precio más alto.
- Solicita a través de un broker. Un solo financiador directo te da una oferta. Un broker envía tu expediente a los financiadores adecuados al mismo tiempo y genera ofertas que compiten. Gana la tasa factor más baja.
- Negocia la retención. Si el flujo de caja está ajustado, pide 10% en lugar de 15%. El costo total es idéntico — solo pagas más despacio.
- Lee el contrato para ver los cargos. Los cargos de originación, de ACH y de análisis pueden sumar 1–4% al costo real. La calculadora de arriba no los incluye.
¿Cuánto cuesta al mes un adelanto de efectivo?
Divide tu pago total entre el número de meses del plazo. Un adelanto de $50,000 con tasa factor de 1.35 son $67,500 a devolver; en 12 meses son $5,625 al mes, y en 18 meses son $3,750 al mes. Alargar el plazo cambia la cifra mensual. No cambia el total.
| Plazo | Pago total | Por mes | Por día hábil |
|---|---|---|---|
| 6 meses | $67,500 | $11,250 | ~$511 |
| 9 meses | $67,500 | $7,500 | ~$341 |
| 12 meses | $67,500 | $5,625 | ~$256 |
| 18 meses | $67,500 | $3,750 | ~$170 |
| 24 meses | $67,500 | $2,813 | ~$128 |
Los financiadores debitan a diario o por semana, así que nadie te cotiza una cifra mensual — pero la cifra mensual es la que se alinea con tu estado de resultados, tu renta y tu nómina. Calcúmala antes de firmar y ponla junto a tu peor mes del año pasado, no junto al promedio. Un pago que se cubre cómodamente en un buen mes es exactamente la misma cantidad de dólares en uno flojo.
Lo que esta calculadora no incluye
Tres cosas quedan fuera de las matemáticas de arriba: los cargos del contrato, la reconciliación y cualquier adelanto que ya tengas abierto. Un cargo de originación o de análisis de 1% a 4% normalmente se descuenta de la transferencia, así que recibes menos que la cifra del adelanto pero devuelves el total completo — lo que hace que tu costo real sea más alto de lo que sugiere la tasa factor por sí sola.
Lee la tabla de cargos del contrato y suma esos números a mano. Las partidas habituales son cargos de originación o análisis, un cargo de ACH o transferencia por cada débito y, a veces, un cargo de programa o de administración. Después revisa cómo maneja tu contrato las semanas flojas: un acuerdo de retención porcentual baja automáticamente cuando caen las ventas con tarjeta, mientras que un ACH diario fijo no lo hace, y ajustarlo implica invocar la cláusula de reconciliación del contrato. Nuestra guía sobre la retención y la reconciliación explica cómo funciona ese proceso en la práctica.
Esa brecha entre la cifra cotizada y el costo real es medible. En el informe de 2026 sobre empresas empleadoras de la Encuesta de Crédito a Pequeñas Empresas de los Bancos de la Reserva Federal, el 60% de las empresas que pidieron prestado a un prestamista en línea dijo que sus costos reales resultaron más altos de lo esperado, frente al 37% en bancos pequeños y al 32% en bancos grandes — y solo el 4% de quienes usaron prestamistas en línea encontraron costos más bajos de lo esperado. Las tasas altas y las condiciones de pago desfavorables fueron los problemas más mencionados con esos prestamistas. La solución no es glamorosa: calcula el precio completo del contrato, incluidos los cargos que esta calculadora deja fuera, antes de firmarlo.
¿Qué tamaño de adelanto aguantan tus ingresos?
La mayoría de los financiadores dimensionan el adelanto entre el 80% y el 125% de tus depósitos mensuales promedio, así que un negocio que promedia $80,000 al mes suele ver ofertas de entre $64,000 y $100,000. Lo que te ofrecen y lo que puedes sostener son dos preguntas distintas, y la segunda es la que importa.
La prueba es si el pago sigue saliendo en tu mes más flojo con las cuentas cubiertas. Si no sale, toma menos que la oferta máxima — un adelanto más pequeño que sí puedes sostener vale más que uno grande que te obliga a tomar un segundo adelanto tres meses después. Repasamos la aritmética en cuánto MCA puede pagar realmente tu negocio, y qué determina tu tasa factor explica qué partes de tu expediente mueven el precio.